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重磅!央行刚刚发布新政,个人房贷有大变化!

今天下午,央行发布《关于新发放商业性个人住房贷款利率调整的公告》。

公告称,为坚决贯彻落实“房子是?#32654;?#20303;的,不是?#32654;?#28818;的”定位和房地产?#35856;?#38271;效管理机制,在改革完善贷款?#35856;?#25253;价利率(LPR)形成机制过程中,确保区域差别化住房信贷政策?#34892;?#23454;施,保持个人住房贷款利率水平基本稳定,维护借贷双方合法权益,现就新发放商业性个人住房贷款利率有关事宜公告如下:

一、自2019年10月8日起,新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的贷款?#35856;?#25253;价利率为定价基准加点形成。加点数值应符合全国和当地住房信贷政策要求,体现贷款风险状况,合同期限内固定不变。

二、借款人申请商业性个人住房贷款?#20445;?#21487;与银行业金融机构协商约定利率重定价周期。重定价周期最短为1年。利率重定价日,定价基准调整为最近一个月相应期限的贷款?#35856;?#25253;价利率。利率重定价周期及调整方式应在贷款合同中明确。

三、首套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款?#35856;?#25253;价利率,二套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款?#35856;?#25253;价利率加60个基点。

四、人民银行省一?#26007;?#25903;机构应按照“因城施策”原则,指导各省级?#35856;?#21033;率定价自律机制,在国家统一的信贷政策基础上,根据当地房地产?#35856;⌒问?#21464;化,?#33539;?#36758;区内首套和二套商业性个人住房贷款利率加点下限。

五、银行业金融机构应根据各省级?#35856;?#21033;率定价自律机制?#33539;?#30340;加点下限,结合本机构经营情况、客户风险状况和信贷条件等因素,明确商业性个人住房贷款利率定价规则,合理?#33539;?#27599;笔贷款的具体加点数值。

六、银行业金融机构应切?#24213;?#22909;政策宣传、解释和咨询服务,依法合规保障借款人合同权利和消费者权益,严禁提供个人住房贷款?#30333;?#25353;揭”“?#24433;?#25581;”服务,确保相关工作平稳?#34892;?#36827;行。

七、2019年10月8日前,已发放的商业性个人住房贷款和已签订合同但未发放的商业性个人住房贷款,?#22253;?#21407;合同约定执行。

八、商业用房购房贷款利率不得低于相应期限贷款?#35856;?#25253;价利率加60个基点。公积金个人住房贷款利率政策暂不调整。

央行负责人就个人住房贷款利率答记者问

公告发布的背景是什么?

个人住房贷款利率是贷款利率体系的组成部分,在改革完善贷款?#35856;?#25253;价利率(LPR)形成机制过程中,个人住房贷款定价基?#23478;?#38656;从贷款基准利率转换为LPR,?#24895;?#22909;地发挥?#35856;?#20316;用。同?#20445;?#20010;人住房贷款利率也是房地产?#35856;?#38271;效管理机制和区域差别化住房信贷政策的重要内容。为落实好“房子是?#32654;?#20303;的,不是?#32654;?#28818;的”定位和房地产?#35856;?#38271;效管理机制,确保定价基准平稳?#34892;?#36716;换,保持个人住房贷款利率水平基本稳定,维护借贷双方合法权益,人民银行发布公告,明确个人住房贷款利率调整相关事项。

改革后个人住房贷款利率如何定价?

改革后,新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的LPR为定价基准加点形成。其中,LPR由贷款?#35856;?#25253;价利率报价行报价计算形成。每笔贷款具体的加点数值由贷款银行按照全国和当地住房信贷政策要求,综合贷款风险状况,在发放贷款时与借款人协商约定。加点数值一旦?#33539;ǎ?#25972;个合同期限内都固定不变。

?#33539;?#23450;价基准?#20445;?#30456;应期限如何理解?

目前,LPR有1年期和5年期以上两个期限品种。1年期和5年期以上的个人住房贷款利率有直接对应的基?#36857;?年期以内、1年至5年期个人住房贷款利率基?#36857;?#21487;由贷款银行在两个期限品种之间自主选择。参考基准?#33539;?#21518;,可通过调整加点数值,体现期限利差因素。

什么是利率重定价?

利率重定价是?#31119;?#36151;款银行?#26149;?#21516;约定的计算方式,根据定价基准的变化?#33539;?#24418;成新的贷款利率水平。公告明确个人住房贷款利率重定价周期可由双方协商约定,最短为1年,最长为合同期限。借款人和贷款银行可根据自身利率风险承担和管理能力进行选择。每次利率重新定价?#20445;?#23450;价基准调整为最近一个月相应期限的LPR。

对于居民家庭有什么影响?

公告主要针对新发放个人住房贷款利率,存量个人住房贷款利率?#22253;?#21407;合同执行。定价基准转换后,全国范围内新发放首套个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR(按8月20日5年期以上LPR为4.85%)?#27426;?#22871;个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR加60个基点(按8月20日5年期以上LPR计算为5.45%),与当前我国个人住房贷款实?#39318;?#20302;利率水平基本相当。同?#20445;?#20154;民银行分支机构将指导各省级?#35856;?#21033;率定价自律机制及时?#33539;?#24403;地LPR加点下限。与改革前相比,居民家庭申请个人住房贷款,利息支出基本不受影响。

何时实施?

2019年10月8日?#23884;?#20215;基准转换日。在此之前,贷款银行需修改贷款合同,改造升级系统,组织员工培?#25285;?#21516;?#20445;?#37319;取各种方式为客户做好宣传解释工作,以确保转换过程平稳?#34892;頡?019年10月8日前,已经发放和已经签订合同但未发放的贷款?#22253;?#21407;合同执行。

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